加息后保險公司悄悄降價了

發布時間:2011-11-10 21:23:57 點擊量: 2121

近日加息 減稅兩項政策的出臺,讓保險產品的收益相對“縮水”。經過本次加息,扣除利息稅后1年期存款利率超過壽險2.5%的預定利率;8月15日利息稅下調后,保險的避稅功能將進一步受到沖擊。 

  保險業內人士透露,保監會正在加快預定利率的市場化進程。而在2.5%的上限尚未打破之時,部分保險公司已經采取了一些應對措施,如先行下調長期壽險的費率以增強產品的競爭力。 

  傳統壽險受加息減稅沖擊 

  隨著上周五公布上調存款利率和減少利息稅的消息,金融機構1年期存款利率首次超過壽險保單預定利率。 

  我國保險產品仍然延續八年前開始實行的價格管制,保監會規定壽險保單(包括含預定利率因素的長期健康險保單)的預定利率不超過年復利2.5%。所謂預定利率,通俗而言就是壽險公司提供給投保人的回報率,它主要是參照銀行存款利率設置的。預定利率越高,保險產品的競爭力則越強。目前各壽險公司推出的壽險產品的利率多在1.75%至2.5%。 

  自7月21日起,1年期存款基準利率上調0.27個百分點,由3.06%提高到3.33%;自8月15日起,存款利息所得個人所得稅適用稅率由20%調減為5%。7月21日前1年期存款利率扣除利息稅后為2.448%,自7月21日起為2.664%,自8月15日起為3.1635%。 

  保監會發布的一季度人身保險市場分析報告中就曾指出,考慮到利息稅以及分紅險、萬能險和投連險可通過紅利和賬戶價值等自動調節等因素,當前的加息幅度尚不會對壽險行業造成較大影響。但是,加息預期使得銀行和基金理財產品熱銷,對壽險產品產生較大的市場競爭壓力。 

  2.5%的預定利率是否會調整?杭州的保險業內人士告訴記者,保監會已經在加快市場化的進程,此次加息和減稅也會促使相關政策盡早出臺。 

  下調費率提高產品競爭力 

  就在加息前幾天,中國人保健康險公司更新了兩款重疾險的條款,分別是“關愛專家定期重疾個人疾病保險”和“關愛專家終身重疾個人疾病保險”。這一舉動是因為8月1日其重疾險的新定義將正式應用,老的條款需進行必要的更新。但是,該公司的這次更新卻有點讓人意外,一反新重疾險費率上漲的預期,主動下降費率。 

  對照人保健康終身重疾險新舊產品費率表可以發現,某年齡段的每萬元保額費率下調幅度最高達15%,平均在7%至10%。人保健康浙江分公司個險部的王旭京舉了一個例子,在終身重疾險中,如被保人為60周歲的男性,選擇10年繳,每1萬元保額就相差121元保費。 

  浙江分公司個險部負責人吳麗軍指出,總公司在下調費率方面進行過認真的考慮,隨著醫療手段的提高,一些疾病在未來的治愈率必然會迅速提高,這無疑會降低經營成本。同時,很重要的一點是,未來利率增長預期明顯,公司把這份預期提前回饋客戶。 

  記者了解到,該公司選擇下調費率是在加息之前,但此前,關于加息的預期已經相當明顯。在2.5%的保單預定利率不能突破的前提下,下調費率無疑是提高保險產品競爭力最直接的手段。 

  “加息、減稅對部分銀保產品可能會有一定的影響,但是長期壽險類產品的主要功能是保障,而非投資,不能單純從收益上進行衡量。”太平洋保險浙江分公司副總經理謝蔚然強調,加息對保險業來說并不是壞事。此次加息有利于資本市場回歸理性,保險公司本身在資本市場的運作會更好。 

  他指出,去年以來,隨著資本市場的好轉,各家公司的分紅水平都有了顯著提升。銀保類的產品大多有分紅功能,即使保單的預定利率不變,只要公司的分紅提高了,這類產品的最終收益也會提高。  

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